Nuove sfide attendono le banche nel comparto dei mutui "casa": espandere il business, ottimizzare le procedure di erogazione e ampliare la gamma dei prodotti.

È questo il tema chiave del Convegno annuale ABI sul credito alle famiglie tenutosi a Roma con grande successo e apprezzamento da parte di tutti gli intervenuti, presso la Sede dell'ABI di Palazzo Altieri il 15 e 16 marzo.

La crescente concorrenza e la discesa dei tassi di interesse hanno prodotto negli ultimi anni un significativo sviluppo del credito fondiario in tutta Europa, in termini sia dimensionali che di innovazione di prodotto. Inoltre, il livello di sofisticazione della domanda è oggi molto più elevato e il cliente, con sempre maggiore frequenza, manifesta la propria preferenza per nuove tipologie di mutui.

Il mercato italiano, nonostante l'ottima performance degli ultimi anni, rimane comunque lontano dai volumi e dai livelli operativi dei principali paesi europei. Il credito fondiario, a livello internazionale, è stato infatti interessato da un intenso processo di specializzazione e separazione delle funzioni che ne costituiscono la catena del valore: origination, management, funding, servicing e recupero del credito. Le banche italiane non sembrano, in generale, aver ultimato tale processo di sviluppo; rimane, in particolare, ancora da fare in ordine all'applicazione delle tecniche di risk management. Le future regole di Basilea 2 sui requisiti minimi di capitale delle banche, tuttavia, danno nuovo impulso per colmare il gap esistente con le best practice internazionali.

Sullo sfondo rimangono da risolvere le questioni dell'inefficienza delle procedure esecutive e lo sviluppo di specifici strumenti di funding che impattano sulla capacità di espandere il business verso aree caratterizzate da livelli di rischio superiori.

Questi temi approfonditi e dibattuti nei due giorni della manifestazione dove sono intervenuti i principali attori ed esperti della materia in campo nazionale e internazionale: Banca d'Italia, Commissione Europea, Unicredito Italiano, Banca Intesa, Studio Legale Petraglia & Associati, Università Tor Vergata.

I lavori sono stati aperti dal Dott. Giuseppe Zadra Direttore Generale ABI con un intervento sullo sviluppo del credito fondiario in Italia a seguire tre Sessioni di approfondimento: "L'innovazione di prodotto", "L'innovazione di processo" e "Il funding del credito fondiario".

Bancaria Editrice ringrazia Asteimmobili.it, Crif Decisione Solutions, Experian-Scorex, Fonspa, Mercere Oliver Wyman, Morgan Stanley, MutuiOnLine, PMI Europe, WillisMortgage Day. Il futuro dei mutui casa in Italia". sponsor auorevoli di "

ABI: IN ITALIA I MUTUI CRESCONO AL RITMO DEL 22%

Straordinario aumento dei mutui in Italia: a gennaio 2004 l'ammontare è arrivato a quota 155 miliardi di euro, mentre a dicembre '99 era a 80 miliardi.
Dall'ABI la ricetta per un'ulteriore spinta ai prestiti per l'acquisto della casa: norme ad hoc sui covered bond; semplificare l'estinzione anticipata; prevedere una soglia di tasso usura per i mutui a tasso fisso; assistenza ai clienti e trasparenza delle condizioni. Le proposte illustrate dal Direttore generale Giuseppe Zadra al convegno sul credito alle famiglie

Aumento straordinario per i mutui in Italia: il tasso di crescita tendenziale è al 22% e l’ammontare dei prestiti erogati si è attestato a 155 miliardi di euro a gennaio 2004 (a dicembre ’99 era a quota 80,3). Un mercato, quello dei mutui, che rappresenta la seconda area di attività delle banche italiane e ha ampie potenzialità di sviluppo. In Italia, infatti, nonostante i progressi degli ultimi anni, il settore mutui ha ancora margini di miglioramento rispetto alla media europea sia in termini assoluti sia in proporzione al Pil (Italia 11,4%; Francia 23,1%; Spagna 37,7%; Germania 54,1%; Regno Unito 62,2%); e la platea di chi chiede un mutuo ha cospicue potenzialità di sviluppo.

Come dare una spinta ulteriore ai prestiti per l’acquisto della casa? Ecco la ricetta dell’ABI, illustrata dal Direttore generale, Giuseppe Zadra, questa mattina, al Convegno sul credito alle famiglie “Il futuro dei mutui casa in Italia”, organizzato da Bancaria Editrice:

• favorire la crescita del mercato dei mutui a tasso fisso con prodotti che semplificano l’estinzione anticipata;
• prevedere una soglia di tasso usura specifica per i mutui a tasso fisso, la cui assenza rappresenta oggi un ostacolo per erogare mutui a tasso fisso di durata molto lunga;
• introdurre una apposita legislazione sui covered bond, ovvero obbligazioni garantite finalizzate proprio all’erogazione di mutui;
• allargare l’attività a nuove fasce di clienti senza incrementare il rischio, attraverso adeguate tecniche di gestione e monitoraggio del rischio stesso; rendere più efficienti le procedure esecutive immobiliari e assicurare assistenza ai clienti e trasparenza delle condizioni di offerta.

Attraverso queste misure – secondo Zadra – si risponderebbe meglio alle esigenze di una buona
parte della popolazione, come le giovani coppie.

La crescita del mercato dei mutui casa, ha precisato Zadra, passa necessariamente attraverso l’introduzione di misure che migliorino l’efficienza delle procedure esecutive immobiliari. L’Italia, ha ricordato il Direttore generale, ha il poco invidiabile primato di essere il paese con le procedure più lunghe in Europa con una media di 76 mesi. E ciò non consente alle banche di incrementare il valore dell’immobile ipotecato, che deve essere sufficiente a coprire il credito non recuperato e gli interessi maturati dal fallimento alla chiusura della procedura esecutiva.

È indispensabile, secondo Zadra, rivedere le regole amministrative che costituiscono impedimenti per le rinegoziazioni dei mutui. Ed è pure necessario prevedere l’allungamento della durata e favorire prestiti per l’acquisto della casa anche al 100% del valore dell’immobile, con garanzie di tipo assicurativo che già alcune società specializzate cominciano ad offrire.

Quanto ai covered bond, ha sottolineato Giuseppe Zadra, l’Italia è rimasta, tra gli ultimi grandi Paesi senza norme specifiche. E le banche concorrenti degli altri stati, ha detto Zadra, possono offrire mutui, anche in Italia, con strumenti di raccolta a costi più bassi.

Il futuro dei mutui casa in Italia

Lunedì 15 marzo

9.00 Registrazione dei partecipanti

Sessione Introduttiva: PROSPETTIVE DI SVILUPPO DEL CREDITO FONDIARIO IN ITALIA

9.30 Lo sviluppo del credito fondiario in Italia: dinamica e problematiche aperte
Giuseppe Zadra, Direttore Generale ABI

Il credito fondiario alla luce della regolamentazione di Basilea 2
Stefano De Polis, Condirettore Servizio Vigilanza sugli Enti Creditizi Banca d’Italia
European Commission Initiatives on Mortgage Credit
Eric Ducoulombier, Principal Administrator Commissione Europea

Indagine sul credito ipotecario in Europa: confronto internazionale, integrazione dei mercati e focus sul mercato italiano
Judith Hardt, Secretary General European Mortgage Federation
Flavio Salvischiani, Senior Manager Retail Banking Mercer Oliver Wyman

11.30 Coffee break

I Sessione: L’INNOVAZIONE DI PRODOTTO

11.45 Struttura della Domanda e supporto all’innovazione di prodotto per il Mercato dei Mutui Ipotecari in Italia
Silvia Ghielmetti, Director Crif Decision Solutions
Francesco Diurni, International Scientific Committee Crif Decision Solutions

Mortgage Insurance: High LTV Loans (Mutui al 100%)
Nicholas Millard, Executive Director Structured Financial Risks Willis

Mortgage Insurance: uno strumento per favorire lo sviluppo dei mutui
Giuliano Giovannetti, Direttore Generale - Country Manager Italy PMI Europe

13.15 Lunch buffet

II Sessione: L’INNOVAZIONE DI PROCESSO

14.15 Lo sviluppo di un sistema automatico di valutazione del merito creditizio per l’erogazione dei mutui: aspetti critici e opportunità strategiche. L’esperienza di UniCredit
Pietro Cordella, Business Consultant Experian-Scorex
Alessandro Quadrelli, Responsabile Segmento Privati - Direzione Crediti Capogruppo UniCredito Italiano

La distribuzione dei mutui tramite canali diretti
Marco Pescarmona, Consigliere Delegato MutuiOnline

Il recupero dei crediti in default attraverso la vendita degli immobili presi in ipoteca
Luigi Capuano, Presidente Siteba

Capital Management: A focus on Mortgages. Strategy, tools and techniques
Andrea Federico, Senior Manager Risk&Finance Mercer Oliver Wyman

16.45 Q & A

17.30 Chiusura dei lavori

Martedì 16 marzo

III Sessione: IL FUNDING DEL CREDITO FONDIARIO

9.30 Le strategie di funding nel credito fondiario
Domenico Santececca, Direttore Centrale e Responsabile Area Servizi di Mercato ABI

La cartolarizzazione dei mutui ipotecari vs Covered bond
Sandro Cocco, Responsabile Servizio Finanza Strategica - Direzione Finanza e Tesoreria Banca Intesa

Metodologia di Analisi Residential Mortgage Backed Securities
Lara Patrignani, Director FitchRatings

11.15 Coffee break

11.30 I privilegi del credito fondiario come leva per lo sviluppo di operazioni finanziarie immobiliari
Antonio Petraglia, Studio Legale Petraglia & Associati

Il credito fondiario ed il ruolo delle banche specializzate
Umberto Filotto, Ordinario di Economia delle aziende di credito Università di Roma “Tor Vergata”

Il Servicing della Cartolarizzazione
Flavio Ottaviani, Direttore Generale Credito Fondiario e Industriale - Fonspa

13.15 Cocktail di saluto