La risoluzione delle controversie tra banche e clienti


L'attività dell'Ombudsman nel 2009 con il massimario delle decisioni di maggiore interesse

 

Autore: Ombudsman Giurì bancario

Editore
Edibank
Anno
2010
Pagine
258
ISBN
978-88-449-0846-1
Disponibilità
Disponibile
Prezzo di copertina€ 40,00
Prezzo Internet Sconto 5% € 38,00
IVA assolta dall'editore

Il volume contiene la relazione annuale dell’Ombudsman - Giurì bancario, che si contraddistingue per lo spazio che viene dato alla raccolta delle massime delle decisioni più importanti emanate dal Collegio nel corso del 2009, delle quali si rende disponibile su apposito sito Internet il testo integrale delle decisioni.
Tale attività viene dettagliatamente illustrata nel volume che ha il merito di fare luce sia sulla casistica del contenzioso esaminato che sulle questioni di principio, evidenziando gli aspetti dell’operatività bancaria e finanziaria che più di frequente formano oggetto di controversia con la clientela e relativi orientamenti espressi dall’Ombudsman. A tal fine dalle decisioni di maggiore rilievo emanate nel 2009 sono state tratte le massime, raccolte in un massimario, coordinato per materie riferite alle operazioni e ai servizi bancari tra cui mutui fondiari, gestione di conti e depositi, normativa sulla trasparenza, utilizzo di carte di credito e di carte Bancomat, servizi di investimento finanziario, ecc. Un dettagliato indice analitico rende più agevole la consultazione del volume.
Il massimario è preceduto da una presentazione del Presidente dell’Ombudsman bancario.
Il volume è, infine, completato da una Appendice in cui vengono riportati, tra l’altro, i documenti di maggiore interesse che riguardano l’Ombudsman bancario:
• l’Accordo interbancario di istituzione;
• il Regolamento in vigore;
• la Raccomandazione Ce del 1998 sui principi applicabili agli organi responsabili per la risoluzione extragiudiziale delle controversie in materia di consumo;
• il Memorandum d’intesa sull’istituzione di una rete per la risoluzione extragiudiziale delle liti transfrontaliere in materia di servizi finanziari nello Spazio economico europeo;
• la Deliberazione C.I.C.R. 29 luglio 2008;
• le Disposizioni sui sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie in materia di operazioni e servizi bancari e finanziari emanate dalla Banca d’Italia;
• l’elenco delle banche e degli intermediari finanziari aderenti al 31 dicembre 2009.
 

Presentazione
 
Questioni relative a operazioni e servizi bancari
1. Gestione di conti e depositi bancari

1.1. Condizioni generali di contratto
a) Legittimazione del disponente
b) Spese
c) Consegna dei moduli di assegno
d) Contabilizzazione delle operazioni
1.2. Operazioni sul conto corrente
a) Addebiti automatici
b) Bonifici
c) Bonifici transfrontalieri
d) Storno di accrediti
e) Compensazione
f) Blocco dei fondi
g) Sequestro del conto
1.3. Decesso del correntista
a) Liquidazione dei fondi in successione
1.4. Remunerazione della giacenza
a) Fattispecie
1.5. Conti correnti debitori
a) Addebito di spese e competenze
b) Ripianamento del saldo debitore
c) Commissione di massimo scoperto
d) Estinzione
e) Iscrizione del debitore alla Centrale Rischi
1.6. Conti correnti cointestati
a) Operatività
b) Decesso di uno dei cointestatari
1.7. Servizio di home banking
a) Attivazione del servizio
b) Disponibilità dei codici di accesso
c) Obblighi di custodia dei codici di accesso
d) Sistemi di allarme
e) Contabilizzazione delle operazioni
1.8. Estinzione del conto corrente
a) Conto corrente d’appoggio
b) Condizioni per l’esecuzione della richiesta
c) Tempi di esecuzione
d) Recesso della banca
1.9. Affidamenti in conto corrente
a) Concessione
b) Recesso della banca
1.10. Libretti di deposito a risparmio
a) Pagamento
b) Prescrizione
c) Depositi “dormienti”
1.11. Banca Tesoriera
1.11.1 Servizio di riscossione tributi
a) Presentazione del Modello Unico
1.11.2. Pagamenti degli stipendi e pensioni
a) Storno dei ratei pensionistici
1.12. Cessione di ramo d’azienda bancaria
a) Effetti sui rapporti con la clientela della banca ceduta

2. Negoziazione di assegni e di effetti bancari

2.1. Diligenza nel pagamento degli assegni
a) Identificazione del portatore
b) Verifica della firma di traenza
c) Assegni alterati o contraffatti
d) Irregolarità della girata
e) Smarrimento dell’assegno
f) Requisiti dell’assegno
2.2. Disciplina sanzionatoria ex lege n. 386/1990
a) Emissione di assegni senza provvista
b) Prova dell’avvenuto pagamento
c) Svincolo del deposito infruttifero
d) Emissione di assegni senza autorizzazione
e) Iscrizione nella Centrale d’Allarme Interbancaria
2.3. Servizio di incasso assegni
a) Clausola salvo buon fine
2.4. Levata del protesto
a) Consegna del titolo al pubblico ufficiale
b) Modalità del protesto
c) Protesto erroneo
d) Mancata levata del protesto

3. Carte di pagamento

3.1. Bancomat
3.1.1. Condizioni generali di servizio
a) Contabilizzazione delle operazioni
b) Erogazione delle banconote
3.1.2. Blocco della carta
a)Operatività
b) Spese per il blocco
3.1.3. Utilizzo fraudolento della carta
a) Opponibilità delle operazioni - Condizioni
b) Superamento del massimale di utilizzo
c) Superamento del saldo disponibile in conto corrente
d) Clonazione della carta
e) Sistema di garanzia
3.2. Carte di credito
3.2.1. Rilascio della carta
3.2.2. Condizioni generali di contratto
a) Contabilizzazione delle operazioni
b) Informativa sulle operazioni
c) Sospensione dei pagamenti
d) Superamento del massimale di spesa
e) Segnalazione del debitore moroso
f) Recesso dal servizio
3.2.3. Utilizzo fraudolento della carta
a) Digitazione del codice segreto
b) Falsità o contraffazione delle memorie di spesa

4. Normativa sulla trasparenza

4.1. Informativa alla clientela sulle condizioni pubblicizzate
a) Preventiva informativa
4.2. Opponibilità alla clientela delle condizioni pubblicizzate
a) Spese di tenuta conti e depositi bancari
b) Spese di negoziazione di assegni
c) Spese per il blocco di mezzi di pagamento
d) Spese di trasferimento titoli
e) Spese per la concessione di affidamenti
4.3. Limiti di applicazione alle condizioni pubblicizzate
a) Deroghe pattizie
b) Spese di tenuta conti e depositi bancari
c) Spese per l’utilizzo di mezzi di pagamento
d) Spese per la concessione di affidamenti
e) Spese per la surrogazione del mutuo
4.4. Modifiche alle condizioni pubblicizzate
a) Modalità
b) Decorrenza
c) Efficacia delle nuove condizioni
4.5. Richiesta di documentazione da parte della clientela
a) Contenuto e limiti
b) Presupposto dell’esecuzione
c) Diligenza nell’esecuzione

5. Mutui fondiari

5.1. Concessione del mutuo
a) Istruttoria
b) Informativa precontrattuale
5.2. Piano di ammortamento
a) Modalità di costruzione
b) Modifica del piano
5.3. Corresponsione degli interessi
a) Determinazione del tasso
b) Modifica del tasso
5.4. Pagamento delle rate
a) Avviso di scadenza
b) Imputazione dei pagamenti
c) Pagamento tramite addebito preautorizzato
d) Rinegoziazione del mutuo
e) Segnalazione del debitore moroso
5.5. Accollo del mutuo
a) Effetti del contratto
5.6. Portabilità del mutuo
a) Condizioni
b) Modalità
c) Principio di gratuità
5.7. Estinzione anticipata del mutuo
a) Penale di anticipata estinzione
b) Cancellazione dell’ipoteca
c) Rilascio della quietanza
5.8. Mutui agevolati
a) Computo dei contributi
b) Normativa sull’usura
c) Estinzione anticipata
5.9. Mutui in valuta
a) Rimborso della differenza di cambio

6. Credito al consumo

6.1. Condizioni generali di contratto
a) Computo del Tasso Effettivo Globale
b) Piano di ammortamento
c) Modifica delle condizioni
d) Segnalazione del debitore moroso
6.2. Pagamento delle rate
a) Modalità
b) Ritardo nel pagamento
6.3. Risoluzione del finanziamento
a) Formalizzazione della domanda
b) Giusta causa

7. Servizio di custodia e amministrazione titoli

7.1. Condizioni generali di servizio
a) Compiti di amministrazione
b) Contabilizzazione dei titoli
c) Gestione del deposito cointestato
d) Esercizio dei diritti d’opzione
7.2. Obblighi di informativa
a) Aumenti di capitale e offerte pubbliche di acquisto
b) Avvisi di conversione di obbligazioni
c) Avvisi di modifiche al regolamento di obbligazioni
d) Avvisi di ristrutturazione del capitale societario
7.3. Comunicazioni periodiche alla clientela
a) Valore delle comunicazioni sul deposito titoli
7.4. Trasferimento titoli ad altro intermediario
a) Formalizzazione dell’ordine
b) Impossibilità ad eseguire
c) Tempestività nell’esecuzione
7.5. Servizio di cassetta di sicurezza
a) Pagamento del canone

8 Servizio di investimenti finanziari

8.1. Gestioni patrimoniali
8.1.1. Condizioni generali di contratto
a) Oneri informativi del collocatore
8.1.2. Prestazione del servizio
a) Composizione del patrimonio
b) Commissioni di gestione
c) Commissioni di ingresso posticipate
8.1.3. Chiusura della gestione
a) Presentazione della domanda tramite collocatore
b) Presentazione della domanda tramite promotore finanziario
c) Effetti del recesso sull’amministrazione del patrimonio
d) Liquidazione ad iniziativa della banca
e) Termine per l’esecuzione
8.2. Fondi comuni di investimento
8.2.1. Collocamento
a) Oneri informativi del collocatore
b) Modifiche al regolamento dei fondi
8.2.2. Prestazione del servizio
a) Amministrazione del patrimonio
b) Switch tra fondi
c) Efficacia dei rendiconti
8.2.3. Liquidazione
a) Perfezionamento della domanda
b) Rifiuto ad eseguire
c) Sospensione della domanda
d) Tempestività nell’esecuzione
e) Rimborso delle quote
8.2.4. Collocamento di prodotti assicurativi
a) Oneri informativi del collocatore

9. Servizio di negoziazione titoli

9.1. Richiesta di prestazione del servizio
a) Conferimento degli ordini
b) Ordini “a distanza”
c) Rifiuto ad eseguire
d) Ordini allo scoperto
e) Operazioni in prodotti derivati
f) Ratifica delle operazioni
9.2. Obblighi di informativa
a) Servizio di consulenza
b) Valutazione di adeguatezza
c) Valutazione di appropriatezza
d) Informazioni sul valore degli strumenti finanziari
9.3. Esecuzione degli ordini
a) Esecuzione degli ordini sui mercati regolamentati
b) Esecuzione degli ordini fuori dei mercati regolamentati
c) Invio degli ordini sul mercato
d) Diligenza nell’esecuzione degli ordini
e) Servizio di execution only
9.4. Liquidazione delle operazioni
a) Usi del mercato internazionale
b) Tasso di cambio ed abolizione del fixing
c) Accredito del controvalore delle operazioni
9.5. Negoziazione titoli obbligazionari
a) Informativa sulle caratteristiche dei titoli e sui rischi
b) Operazioni “adeguate”

10. Tassazione delle operazioni in titoli della clientela

10.1. Imposta sul capital gain - Profili generali
a) Rilascio della certificazione fiscale
10.2. Imposta sul capital gain - Profili applicativi
a) Trasferimento titoli
b) Compensazione delle plus/minusvalenze
10.3. Imposta sul capital gain - Computo
a) Prezzo di carico
b) Addebito dell’imposta
10.4. Tassazione degli interessi sulle obbligazioni e titoli similari
a) Disaggio di emissione
b) Tassazione della “cedola premio”
c) Computo dell’imposta
d) Addebito dell’imposta
10.5. Tassazione dei dividendi azionari
a) Tassazione della ritenuta a titolo di imposta
10.6. Imposta di bollo
a) Modalità di applicazione 
Il risarcimento del danno
1. Danni risarcibili

1.1. Requisiti del danno
a) Attualità del danno
b) Entità del danno risarcibile
1.2. Determinazione del danno
1.2.1. Danni emergenti
a) Operazioni di credito
b) Operazioni in conto corrente
c) Negoziazione di assegni
d) Operazioni di negoziazione titoli
e) Operazioni di investimento/disinvestimento finanziario
f) Rilascio della certificazione fiscale
1.2.2. Aspettative di guadagno
a) Fattispecie
1.2.3. Lucro cessante
a) Obbligazione risarcitoria
b) Operatività in titoli
c) Mancata disponibilità di somme

2. Valutazione equitativa del danno

2.1. Danni non quantificabili
a) Presupposti
b) Tardiva liquidazione della gestione patrimoniale mobiliare
c) Tardiva vendita di titoli
d) Tardivo trasferimento di titoli
e) Mancato trasferimento di domiciliazioni RID
f) Mancata o irregolare prestazione di un servizio
g) Disagi economicamente apprezzabili

3. Liquidazione del danno

3.1. Compensazione
a) Condizioni
3.2. Concorso del fatto colposo del creditore
a) Oneri di diligenza dell’investitore
b) Omesso versamento di tributi
c) Fraudolento utilizzo della carta di pagamento
d) Illecito accesso al servizio di home banking
3.3. Danni non risarcibili
a) Spese legali
b) Danni non patrimoniali
c) Mancata evasione del reclamo 
L’assunzione dei mezzi di prova
1. Onere della prova
1.1. Onere a carico della banca
a) Fattispecie
b) Difficoltà a reperire la documentazione
c) Limiti
1.2. Onere a carico della parte ricorrente
a) Esibizione di documentazione

2. Prove documentali
2.1. Scritture private
a) Sottoscrizione
b) Mancanza di sottoscrizione
c) Recapito tramite servizio postale
2.2. Documentazione proveniente da terzi
a) Fattispecie
2.3. Scritture contabili
a) Valore della documentazione di cassa
b) Valore delle inquiry
c) Registrazione degli sportelli automatici
d) Verbali di trascrizione di colloqui telefonici
2.4. Copie e riproduzioni meccaniche
a) Hard Copy
b) E-mail

3. Altri mezzi di prova
3.1. Fatti notori e presunzioni
a) Operazioni in strumenti finanziari
b) Operazioni con carte di pagamento
c) Operazioni in conto corrente
d) Argomenti di prova 
Questioni di procedura. Inammissibilità e irricevibilità dei ricorsi
1. Alternatività con il processo civile e il giudizio arbitrale
a) Pendenza del processo civile

2. Instaurazione del contraddittorio fra le parti e rispetto dei termini
a) Decorso dei termini

3. Incompetenza per materia
3.1. Richieste che incidono sulla libertà imprenditoriale della banca
a) Rifiuto di operazioni o servizi
b) Modalità operative
c) Costo di operazioni o servizi
3.2. Richieste di informazioni o pareri
3.3. Violazione della privacy
3.4. Violazioni della concorrenza
3.5. Rapporti di lavoro

4. Incompetenza per valore
a) Quantificazione del danno

5. Difetto di legittimazione
5.1. Difetto di legittimazione attiva
a) Ricorso del terzo estraneo al rapporto o all’operazione. Irricevibilità
b) Accordo transattivo
5.2. Difetto di legittimazione passiva
a) Ricorso avverso enti estranei all’Accordo
b) Attività di mera intermediazione
5.3. Decisioni di non luogo a provvedere
a) Decesso del ricorrente

6. Ne bis in idem
a) Riproposizione della domanda

7. Sospensione del giudizio
a) Accertamenti dell’Autorità giudiziaria
Appendice
Statistica dell’attività svolta nel 2009
Attività svolta dall’Ombudsman nel 2009: la mappa dei ricorsi decisi
Accordo interbancario per la costituzione dell’Ufficio reclami della clientela e dell’Ombudsman bancario del febbraio 1993 e sue modifiche dell’ottobre 1998
Regolamento dell’Ufficio reclami e dell’Ombudsman - Giurì bancario in vigore dal 1° ottobre 2008 al 14 ottobre 2009
Regolamento dell’Ufficio reclami e dell’Ombudsman - Giurì bancario in vigore dal 15 ottobre 2009
Raccomandazione della Commissione Ce del 30 marzo 1998
Memorandum d’intesa sull’istituzione di una rete per la risoluzione extragiudiziale delle liti transfrontaliere in materia di servizi finanziari nello Spazio economico europeo
Partecipazione dell’Ombudsman alla rete FIN-NET
Deliberazione C.I.C.R. 29 luglio 2008
Disposizioni sui sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie in materia di operazioni e servizi bancari e finanziari
Elenco delle banche e degli intermediari finanziari aderenti al Conciliatore BancarioFinanziario al 31 dicembre 2009 



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